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　　東北的春天，乍暖還寒。但近日，在大慶市杜爾伯特蒙古族自治縣東升村，一座牛舍正在熱火朝天地建設(shè)中。東升愛心牧業(yè)有限公司工作人員告訴記者，牛舍建完，新添的100頭牛就可以入住2400平方米的新家了。這座牛舍并無特別之處，卻引來了周邊不少養(yǎng)殖業(yè)主的關(guān)注。因?yàn)榻ㄔO(shè)這座牛舍和買牛的資金，使用的是大慶市首筆以奶牛作為抵押物獲得的貸款。

　　傳統(tǒng)貸款遭遇新問題

　　大慶市地處“兩大平原”綜合改革試驗(yàn)區(qū)，奶牛存欄25萬頭，是我省重要的乳業(yè)基地。但在奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，奶牛貸款仍主要通過廠房抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押和擔(dān)保公司擔(dān)保等傳統(tǒng)方式發(fā)放。由于缺乏有效抵押物、融資渠道少，銀行對(duì)奶牛產(chǎn)業(yè)的信貸支持受到制約，奶牛產(chǎn)業(yè)融資難問題較為突出。

　　東升愛心牧業(yè)有限公司成立于2012年，經(jīng)過三年多的發(fā)展，奶牛存欄量已達(dá)到280頭，僅2014年收益就達(dá)到60萬元。眼看效益不錯(cuò)，負(fù)責(zé)人朱君來萌生了擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模的念頭。由于自有資金不足，朱君來打算向銀行申請(qǐng)貸款，但咨詢了多家銀行后發(fā)現(xiàn)，他手中主要資產(chǎn)僅有5棟牛舍、280頭奶牛和4臺(tái)榨奶設(shè)備，都不符合銀行的抵押物條件，想法只能擱置。

　　實(shí)際上，并不只有東升愛心牧業(yè)有限公司一家有這樣的煩惱，僅在杜爾伯特蒙古族自治縣，類似規(guī)模的牧業(yè)公司就有101家，大部分都存在抵押物不足的問題。俗話說，“家有萬貫，帶毛不算”。長期以來，奶牛難以作為銀行貸款的有效抵押物。

　　活體抵押籌來活錢

　　2014年以來，隨著“兩大平原”金融改革方案的下發(fā)，農(nóng)村金融改革不斷發(fā)力，金融支農(nóng)力度不斷增強(qiáng)。人民銀行哈爾濱中心支行針對(duì)畜牧業(yè)融資難問題，設(shè)計(jì)出了畜禽活體抵押貸款產(chǎn)品，并在大慶市率先試點(diǎn)。在市縣兩級(jí)人民銀行的推動(dòng)下，2015年10月，郵儲(chǔ)銀行杜爾伯特縣支行率先推出了“奶?；铙w抵押登記+奶牛保險(xiǎn)+應(yīng)收賬款質(zhì)押”貸款模式。

　　聽到這個(gè)消息，朱君來馬上用手中的200頭奶牛作為抵押物申請(qǐng)了貸款，不到一周時(shí)間，130萬元貸款就交到了朱君來手里。“如今有了好政策，奶牛也可以作為銀行貸款的抵押物了，這可解決了我的大問題。”朱君來激動(dòng)地告訴記者。

　　保證抵押權(quán)人利益，杜爾伯特蒙古族自治縣畜牧局為奶牛活體抵押貸款搭建了抵押登記平臺(tái)。該局協(xié)助郵儲(chǔ)銀行對(duì)用于抵押的200頭奶牛進(jìn)行了驗(yàn)標(biāo)，確認(rèn)奶牛健康狀況，完成動(dòng)產(chǎn)抵押登記書并存檔備案。

　　關(guān)于奶牛價(jià)值的評(píng)估，郵儲(chǔ)銀行選取了最近3年平均市場(chǎng)價(jià)和最近3個(gè)月的平均市場(chǎng)價(jià)二者中的較低者作為參考。貸款額度一般不超過奶牛評(píng)估價(jià)值的50%，最高不超過300萬元，貸款期限一般為1年~3年。

　　多種手段防范風(fēng)險(xiǎn)

　　畜牧業(yè)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)較高，活體抵押貸款雖好，但如何防范潛在風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的主要問題。杜爾伯特畜牧局、人民銀行和郵儲(chǔ)銀行最終采取了奶牛保險(xiǎn)、畜牧局監(jiān)管和應(yīng)收賬款質(zhì)押三種措施。

　　抵押奶牛必須辦理奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)公司、牧業(yè)公司、銀行機(jī)構(gòu)三方簽訂保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，約定將銀行機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)受益人，因奶牛生病、死亡等原因?qū)е掳l(fā)生保險(xiǎn)理賠事項(xiàng)時(shí)，理賠款優(yōu)先用于償還貸款本息。

　　防止抵押奶牛流失或被非法轉(zhuǎn)讓，郵儲(chǔ)銀行、牧業(yè)公司和縣畜牧局三方簽訂了畜禽存欄監(jiān)管協(xié)議，明確縣畜牧局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧中心對(duì)抵押奶牛負(fù)有監(jiān)管義務(wù)。杜爾伯特畜牧局對(duì)牧業(yè)小區(qū)全部安裝遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)，采取現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管相結(jié)合的方式對(duì)奶牛抵押物進(jìn)行有效監(jiān)管；同時(shí)，在奶牛抵押期間，停止辦理抵押奶牛的產(chǎn)地檢疫和流通檢疫手續(xù)，確保奶牛無法向其他地區(qū)流通。

　　增加安全保障，郵儲(chǔ)銀行在貸款模式中附加了應(yīng)收賬款質(zhì)押模式。杜爾伯特伊利乳業(yè)有限責(zé)任公司、牧業(yè)公司和郵儲(chǔ)銀行三方簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押合同，借助中國人民銀行征信中心的“中征動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)”登記應(yīng)收賬款權(quán)屬信息，確保質(zhì)押權(quán)益的合法有效。

　　活體抵押貸款前景看好

　　“奶?；铙w抵押登記+奶牛保險(xiǎn)+應(yīng)收賬款質(zhì)押”奶?；铙w抵押貸款推出后，受到了養(yǎng)殖業(yè)主們的一致歡迎。保守估算，大慶市奶牛存欄量為25萬頭，若全部作為抵押物約有13億元的信貸規(guī)模。

　　以“奶?；铙w抵押登記+奶牛保險(xiǎn)+應(yīng)收賬款質(zhì)押”貸款模式為觸發(fā)點(diǎn)，在人民銀行大慶市中心支行指導(dǎo)下，林甸縣農(nóng)村信用社探索復(fù)制了“奶?；铙w抵押登記+奶牛保險(xiǎn)+應(yīng)收賬款質(zhì)押”貸款模式，杜爾伯特縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社也創(chuàng)新推出了“奶?；铙w抵押登記+奶牛保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)三項(xiàng)用地抵押”貸款模式。截至2016年2月末，大慶市已累計(jì)發(fā)放奶牛活體抵押貸款34筆，貸款金額6313萬元，抵押奶牛4881頭，共支持奶牛牧場(chǎng)22家、養(yǎng)殖大戶7戶。

　　人民銀行大慶市中心支行副行長李貴斌說：“奶?；铙w抵押貸款的成功推出，有效解決了畜牧業(yè)的融資難題。下一步，我們將繼續(xù)完善該信貸模式，探索以其他畜禽活體作為抵押物，并在轄區(qū)其他縣域復(fù)制推廣。”