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　　一份來自陜西保監(jiān)局的調查報告顯示，自2007年9月份全面啟動能繁母豬保險工作至今，陜西省咸陽市能繁母豬保險賠付率逐年上升并已嚴重影響了該險種的持續(xù)經(jīng)營。

　　賠付率三年翻四番

　　據(jù)報告顯示，陜西省咸陽市2007年共賠付政策性能繁母豬3718頭，賠款金額370萬元，簡單賠付率為41.12%；2008年全市共賠付能繁母豬8794頭，賠款金額565萬元，簡單賠付率為47.87%；2009年全市共賠付能繁母豬11300頭，賠款金額1082萬元，簡單賠付率為166.9%。短短三年時間，陜西咸陽市政策性能繁母豬保險的賠付率足足翻了四番！

　　更加令人擔憂的是，記者在對多個省市的采訪中發(fā)現(xiàn)陜西咸陽的情況并非個案，我國很多地區(qū)的能繁母豬保險都遭遇了賠付率逐年上升的尷尬境地，承辦該險種的保險公司承保積極性明顯有所減弱，有的公司甚至直接暫停了能繁母豬保險業(yè)務。

　　“能繁母豬賠付率逐年上升，各基層機構在利潤考核壓力下，承保積極性有所減弱。從咸陽的承保數(shù)量來看，2007年全市共承保能繁母豬15.24萬頭，2008年承保能繁母豬19.67萬頭，2009年較2008年有較大幅度下降，僅承保能繁母豬10.8萬頭。2010年1~6月進一步下降，僅承保能繁母豬1.54萬頭。從各縣區(qū)情況來看，各縣區(qū)承保數(shù)量都出現(xiàn)急劇銳減，特別是秦都區(qū)和興平市在2009年已暫停能繁母豬保險業(yè)務。”陜西保監(jiān)局的一位負責人如是告訴記者。

　　道德風險突出

　　2007年，為了應對豬肉漲價風潮，保險業(yè)響應中央的號召，第一時間開辦了能繁母豬保險，在促進生豬生產(chǎn)方面發(fā)揮了重要作用。但為何曾經(jīng)為穩(wěn)定物價而緊急推出的政策性能繁母豬保險，在短短幾年內就遭遇停辦的尷尬呢？

　　對于咸陽市能繁母豬保險賠付率上升原因，陜西保監(jiān)局在報告中指出，除去養(yǎng)殖戶飼養(yǎng)管理不科學、防疫體制機制不健全和自然氣候異常等因素的影響，保險業(yè)自身經(jīng)營管控粗放、道德風險時有發(fā)生也是導致能繁母豬保險賠付率逐年上升的重要原因。

　　保險專家也告訴記者，與傳統(tǒng)車險相比，能繁母豬保險在經(jīng)營之初就略顯倉促，保險公司很多內控制度不夠完善或尚未建立，管理環(huán)節(jié)存在明顯漏洞。“如在承保階段，不能嚴格落實100%佩戴耳標、100%免疫的規(guī)定，承保質量把關不嚴；在理賠階段，第一現(xiàn)場查勘率不高，‘無害化處理’措施執(zhí)行不到位，等等；導致‘一豬多賠’現(xiàn)象時有發(fā)生。”

　　值得關注的是，在分析能繁母豬保險賠付率大幅上升的原因時，監(jiān)管機構和專家都強調：“道德風險問題在養(yǎng)殖保險經(jīng)營中表現(xiàn)得較為突出。”首先是存在養(yǎng)殖戶“多養(yǎng)少保”問題。一些養(yǎng)殖場以防止病毒傳染為名，嚴禁保險機構或畜牧獸醫(yī)人員出入場區(qū)，造成養(yǎng)殖數(shù)量無法核實，給“多養(yǎng)少保”留下了隱患，增加保險機構未來賠付風險。其次是能繁母豬*生育期為8個月至4歲，超齡能繁母豬的繁育能力將會下降。個別養(yǎng)殖戶在購買保險時，為了達到對所養(yǎng)殖能繁母豬低成本淘汰的目的，違規(guī)將超齡豬進行投保，然后再故意制造事故進行理賠，造成能繁母豬死亡率不斷攀升，嚴重超過費率厘定時的水平，保險公司經(jīng)營風險加大。再次，由于能繁母豬死亡鑒定證明出具不規(guī)范，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的畜牧防疫工作人員責任心不強、對死亡鑒定工作把關不嚴，隨意出具死亡鑒定報告。個別人員甚至違規(guī)出具虛假證明，將不屬于保險責任的疫病鑒定為可賠范圍。四是市場風險對能繁母豬經(jīng)營影響較大，當每頭能繁母豬市場價格低于1000元時，就會造成養(yǎng)殖戶逆選擇，并不愿再投入資金對病豬進行及時治療，進一步增加了能繁母豬的死亡率。

　　多環(huán)節(jié)加強管控

　　“要確保能繁母豬保險業(yè)務健康發(fā)展，必須制定有針對性的政策措施。”陜西保監(jiān)局相關負責人告訴記者，只有從承保、理賠以及防疫等多個環(huán)節(jié)同時加強管控，才能夠有效遏制能繁母豬保險賠付率上升的勢頭，從而促進能繁母豬保險可持續(xù)發(fā)展。

　　在承保管理方面，該負責人強調，首先應加強專用耳標佩戴工作，加強與省動物衛(wèi)生監(jiān)督所的合作，對耳標生產(chǎn)、配送等實行嚴格管理，同時加大檢查力度，切實提高耳標佩戴率，確保能繁母豬耳標佩戴率達到100%。此外，還應當建立能繁母豬專用檔案，加強專用檔案的登記、回收、交接、錄入、核對等工作，通過建立專用檔案提高承保質量、防范道德風險。同時嚴格執(zhí)行報備的條款費率，嚴格執(zhí)行能繁母豬保險條款，投保能繁母豬須在8月齡以上4周歲以下，存欄數(shù)在30頭以上，并能夠按照要求進行防疫并佩戴專用耳標的能繁母豬方可承保。

　　在理賠環(huán)節(jié)，該負責人稱，應當堅持“無耳標、不賠付”的原則，對報案母豬未佩戴耳標、佩戴耳標與保險清單記錄不符的不予賠付。“必須堅持病死母豬‘先無害化處理再賠付’的原則，加強對不足8個月或超過48個月畜齡的母豬的鑒定，對于不符合規(guī)定的，保險公司不予理賠。此外，還應當堅持查驗免疫臺賬，對未執(zhí)行國家強制免疫而死亡的保險能繁母豬不予賠償。同時主動接受群眾監(jiān)督，實行‘五公開’，即惠農(nóng)政策公開、承保情況公開、理賠結果公開、服務標準公開和監(jiān)管要求公開，定期在各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府公布當?shù)啬芊蹦肛i保險理賠情況，鼓勵群眾進行舉報，切實防范道德風險。”