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　　鄉(xiāng)村旅游如以外來的投資商為主，雖然旅游開發(fā)項目在短期內資金充足、政府投入較小、具有一定的管理水平、運營比較順暢，但是對提高農民收入、保護農村生態(tài)環(huán)境、繁榮農業(yè)意義較小。這應該不是我們倡導鄉(xiāng)村旅游、休閑農業(yè)的初衷。

　　這些年來，各種私人金融在政府部門的優(yōu)惠政策下獲得了優(yōu)先發(fā)展權，得到了較快發(fā)展。但是農民合作互助金融盡管從2004年起每年的一號文件都強調要大力支持，卻幾乎沒有得到政府部門的任何重視和關照，而且還受到了銀監(jiān)會等部門的百般刁難。

　　如果我們鼓勵發(fā)展休閑農業(yè)、鄉(xiāng)村旅游的主體是農民，那么，農民的錢從哪里來？

　　當我們熱火朝天的議論休閑農業(yè)、鄉(xiāng)村旅游的時候，過多的是議論外來資本，卻忽略了本土農民和本土企業(yè)。

　　先來看看法國。法國是世界第一旅游大國，人口6500多萬，而每年到法國旅游的就有8000多萬人次，每年創(chuàng)造的旅游收入達450多億歐元。隨著人們回歸自然 “鄉(xiāng)村夢”的日益酣熱，有60%以上的法國人選擇到鄉(xiāng)村休閑旅游。法國鄉(xiāng)村旅游經營的主體不是外來的投資商，而是本地“所有的農業(yè)開發(fā)者、鄉(xiāng)村居民”，這是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的重要基礎。

　　比照我國的鄉(xiāng)村休閑旅游業(yè)，法國鄉(xiāng)村休閑旅游業(yè)值得我們深思。鄉(xiāng)村旅游如以外來的投資商為主，雖然旅游開發(fā)項目在短期內資金充足、政府投入較小、具有一定的管理水平、運營比較順暢，但是對提高農民收入、保護農村生態(tài)環(huán)境、繁榮農業(yè)意義較小。這應該不是我們倡導鄉(xiāng)村旅游、休閑農業(yè)的初衷。

　　那么，讓農民來開發(fā)休閑農業(yè)、鄉(xiāng)村旅游靠譜嗎？在問這個問題的時候，其實我們是在問：讓農民搞開發(fā)的錢從哪里來？

　　我國的農村金融亂象

　　農民想做生意肯定得有本錢，本不足，就要借錢，但在以國有銀行為基礎、有嚴格牌照限制的中國大陸金融體系，想借錢非常艱難。

　　老板跑路、合作社崩盤、以往村里的大能人如今卻被村民重重圍困在自家院中。。。。。。相信這些新聞大家并不陌生。那么，農村金融到底怎么了？

　　農村金融長期靠民間熟人借貸的方式解決，但是，單純依靠熟人社群做金融，在信用體系不健全和經濟下行的情形下，出現(xiàn)問題是難免的。

　　2000年之后，國有銀行進行商業(yè)化改造，一向被認為運營成本高且盈利性較差的鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場被大面積放棄。自此，問題眾多的農村合作基金會，開始在農村生根發(fā)芽并快速擴張。借著全國各地房地產業(yè)及其他支柱產業(yè)的高速發(fā)展，創(chuàng)立之初的民間金融體系呈現(xiàn)良性發(fā)展。

　　而隨著本地支柱產業(yè)蕭條，民間借貸的資金鏈開始出現(xiàn)斷裂。當市場向上時，利益鏈上一榮俱榮，一旦市場向下，脆弱的民間信用體系很快崩潰，而當一個區(qū)域的支柱產業(yè)出現(xiàn)崩塌，原有維系在熟人之間的借貸關系變成了“無源之水”。單純建立在熟人間的借貸關系，使現(xiàn)有民間借貸在危機面前顯得不堪一擊。

　　法國農村怎樣解決金融問題？

　　法國農會成立于上個世紀20年代初，是一個代表農民利益、與公共機構進行對話的民間組織。從上世紀60年代開始，它逐漸代替政府機關，開始承擔農業(yè)方面的公共使命，包括制定農業(yè)政策，為農業(yè)生產、銷售全過程提供咨詢和服務等等。

　　法國農會是公共職業(yè)聯(lián)合機構，具有半官方、半民間性質。一方面代理或協(xié)助政府主持農業(yè)行政事務，另一方面要為農民提供各種服務，并代表該農民與政府交涉，擁有政府和民間的雙重身份，也是它們之間的重要橋梁。

　　法國農會主席居伊·瓦瑟爾在接受記者采訪時說，法國的農業(yè)合作社在19世紀末就已出現(xiàn)，目的

　　是為了更好地保護農民和農業(yè)，抵御市場帶來的風險。

　　瓦瑟爾說，農會、銀行對農民也有多種扶持，法國對農業(yè)的補助直接體現(xiàn)在貸款利率上，多年來，盡管政府對農業(yè)的直接投資少了，但是法國農業(yè)信貸銀行的貸款利息卻一直在下降，35歲以下的農業(yè)生產者還有機會享受無息貸款。

　　看看我國臺灣的農會

　　臺灣農業(yè)取得的成績舉世矚目，值得借鑒和分析。臺灣農會根據(jù)農會法確定的宗旨，將供銷、信用、推廣、保險等業(yè)務融于一個組織內，實現(xiàn)多目標功能、綜合經營的整體。農會的具體任務分五大方面：

　　（1）有關保障農民權益方面，包括政策、法令的宣導溝通等。

　?。?）有關農業(yè)生產、推廣、農場經營及農（畜）產品的貯藏、加工、和營銷方面。

　　（3）有關農業(yè)生產資料、農民生活用品的供銷。

　?。?）農村金融、信貸和保險。

　　（5）農村文化，社會福利醫(yī)療事業(yè)等。

　　上述五大方面在農會法中分列為20條。不同時期農會業(yè)務有不同的側重，但相互密不可分。在資金不足時可通過信用部門信貸，產品出售后的余款可就近存入信用部。因此將技術、產、供、銷和信貸、金融，組裝在一個組織內，既有利于生產，發(fā)展經濟，又方便農民。所以，臺灣農會在農村經濟發(fā)展過程中發(fā)揮重要的作用。

　　為應因參加WTO，臺灣農業(yè)所面臨的沖擊，農業(yè)要轉型，農民要轉業(yè)，在新農業(yè)法中將“農業(yè)旅游及農村休閑事業(yè)”列入農會任務。因此農會任務增加為21條。這表明臺灣農業(yè)由原來的生產、農產品加工、運銷延伸到旅游業(yè)，進入第三產業(yè)，加速臺灣農業(yè)轉型，使臺灣農業(yè)進入一個新的階段。

　　我們不難發(fā)現(xiàn)，在法國農會和臺灣農會里面，都有一個內置金融系統(tǒng)，這是農會功能強大的主要因素。農村金融不同于一般金融事業(yè)。如信貸，農村信貸一般都是小額貸款，項目較多，較為零碎，有季節(jié)性和一定的自然風險等。

　　臺灣的農會信用部設在鄉(xiāng)村，了解農戶的生產、經濟條件和實際需要，有助于核實貸款，方便發(fā)放償還。在貸款前，要幫助農民計劃用途、規(guī)定不同的償還期；貸款發(fā)放后，幫助農民和推廣部門、供銷部門聯(lián)系運用好貸款，搞好生產和產品銷售，使貸款的農戶取得好的效益，并按期償還貸款。貸款為低息。使農民償還本息后還有盈余，也要照顧農會成本。這種運作方式，體現(xiàn)了臺灣農會多功能綜合經營的特色，也是一般金融事業(yè)難以做到的。

　　我國大陸的內置金融實驗

　　河南信陽郝堂村，李昌平在這里做了一個內置金融實驗，取得了成功。

　　2009年，李昌平應信陽平橋區(qū)的邀請前往講座，在交流中誘發(fā)了與當?shù)卣献?、嘗試村社金融的想法。郝堂村“夕陽紅”養(yǎng)老資金互助合作社于10月成立。

　　合作社發(fā)起股金34萬元，其中包括7名敬老社員作為發(fā)起人，每人出資2萬元，第一批入社的老年社員15人每人出資2000元，平橋區(qū)科技局代表區(qū)政府投入10萬元，郝堂村村委會投入2萬元，李昌平的課題組投入5萬元。發(fā)起人、區(qū)政府、李昌平等不要利息、不參與分紅，村委會股金的收益用于五保戶幫扶，合作社利息收入中，30%用于老年社員的養(yǎng)老，40%作為滾動資金，15%為風險金，15%為管理費。實際上，由于熟人之間風險幾乎為零，而且合作社由村民不計報酬自發(fā)管理，所以風險金和管理費都并入滾動資金。

　　根據(jù)章程，貸款審批權掌握在由老年社員組成的“10人小組”，理事會只擁有否決權；老年會員除享受分紅權外，還有為村民擔保貸款5000元的權利。村民從合作社貸款的利率為月息1%，村民可以用承包地、林地作為貸款抵押。合作社也吸收社會社員的存款，上限為10萬元。合作社發(fā)展到2013年，累計放貸金額已達500萬元左右。

　　李昌平指出：“內置金融”，簡而言之，就是農民主導的金融，在土地集體所有制之下，配套建立村社內部的合作互助金融。“內置金融”可以實現(xiàn)農民承包地等產權的金融資產化，既促進農民家庭經濟、合作經濟和新集體經濟的發(fā)展，又有利于幫助進城農民有償退出村集體，還有利于完善統(tǒng)分結合的雙層經營體制和村民自治制度。

　　李昌平指出：農民的主要財產就是土地。金融和土地是“孿生兄弟”，發(fā)展土地金融毫無疑問是增強農村內生性發(fā)展動力的關鍵，如何發(fā)展農村的土地金融呢？目前存在著兩種主要的、截然不同的思路：一種思路是土地私有化和農村金融外部化，鼓勵城市金融資本下鄉(xiāng)，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，農村金融主體“去農民化”，金融收益從農村流出，我稱之為“外置金融”。

　　李昌平指出：在中國，中小企業(yè)獲得貸款都很難，更何況分散的小農呢？在不發(fā)達的農村地區(qū)，“外置金融”存在著三個先天不足的致命弱點。一是土地價值低，抵押貸款規(guī)模小，銀行運營成本高。二是信息不對稱，風險難管理。三是不發(fā)達地區(qū)農民的農地、山林等，過于零碎，價值偏低，而且短周期內升值預期幾乎為零。所以，在不發(fā)達的廣大農村，“外置金融”難為千千萬萬分散小農的土地、山林提供有益的幫助，這可以從越南和我國臺灣的發(fā)展經歷得到驗證。

　　困惑

　　這些年來，各種私人金融在政府部門的優(yōu)惠政策下獲得了優(yōu)先發(fā)展權，得到了較快發(fā)展。但是農民合作互助金融盡管從2004年起每年的一號文件都強調要大力支持，卻幾乎沒有得到政府部門的任何重視和關照，而且還受到了銀監(jiān)會等部門的百般刁難。

　　開放農村金融改革已經持續(xù)了7年，全國農民組織申請合作互助金融資格的有千千萬萬，但獲得銀監(jiān)會批準的不過45家。全世界的農村非正規(guī)金融都是農業(yè)部審批、監(jiān)管和服務的，我國政府卻將農村合作互助金融發(fā)展的審批、監(jiān)管權給了銀監(jiān)會。一個縣市的銀監(jiān)部門就兩三個人，怎么可以做好這項工作？

　　每年地方和中央財政對農民貸款貼息以數(shù)百億元計，但農民合作互助金融組織幾乎沒有得到一分錢貼息。全世界幾乎所有國家都是對農民合作互助金融組織實施補貼，只有我們政府部門對非農民金融組織進行補貼。

　　路漫漫其修遠兮，我將上下而求索。