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　　伴隨著國家大力鼓勵農業(yè)現(xiàn)代化、土地流轉提速，一批規(guī)?；?、專業(yè)化的新型生產主體已經(jīng)產生，他們通過投入技術、資本支持進行農業(yè)生產模式革新，但同時也面臨巨大的金融缺口。“我們希望通過不斷創(chuàng)新，推出多元、靈活的金融產品，滿足農業(yè)產業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的資金需求，為他們在結構調整、品種優(yōu)化、擴大規(guī)模等升級轉型中提供資金支持。未來新金融只有通過與產業(yè)鏈的深度結合，與傳統(tǒng)金融形成專業(yè)化分工與有效補充，才能在行業(yè)內立足，走得長遠。”理財農場聯(lián)合創(chuàng)始人兼董事長楊世華向筆者介紹。

　　現(xiàn)代農業(yè)離不開現(xiàn)代金融

　　隨著眾多有技術、有眼界的“新農人”將新的技術和理念帶入農村市場，中國農業(yè)正不斷朝著現(xiàn)代化方向快速前行，新金融機構也逐漸加快了其涉農的腳步。但一個無法回避的問題是，“融資難，融資貴”成為“新農人”返鄉(xiāng)必須面對的第一道障礙。

　　楊世華表示，在金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展、助力農業(yè)產業(yè)新業(yè)態(tài)方面，理財農場作為農業(yè)垂直領域的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其創(chuàng)新模式和行業(yè)實踐已然為破解農村融資難題提供范本和借鑒。

　　從上游的原料供應商到融資廠商，再到經(jīng)銷商、零售店，最后是種植戶，整個農資供應鏈的不同場景會形成一個閉環(huán)，理財農場通過資產端的有效滲入，進而滿足各個場景環(huán)節(jié)對肥料、農藥資金的需求。這也在一定程度上補充了農村缺失的信用評級系統(tǒng)，使整個信息流更加透明順暢，理財農場可以在這個閉合的場景中判斷他們的真實經(jīng)營情況，以便于更好為農業(yè)新型經(jīng)營主體提供金融服務。

　　楊世華表示，在有效解決“新農人”融資難題同時，理財農場已為社會出借人帶來超過2.7億元收益，分享農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的紅利。同時，出借人在獲得收益的同時，還能收獲到來自全國農戶的各種優(yōu)質農產品，對支持“三農”實體發(fā)展所獲得的收益有更為切身的體驗。

　　據(jù)理財農場平臺數(shù)據(jù)顯示，其線上成交額已突破140億元，注冊用戶超過100萬人。

　　構建“三農”信用體系開發(fā)農民信用

　　無論工業(yè)、服務業(yè)還是現(xiàn)在的農業(yè)，任何一個行業(yè)或者一個產業(yè)，對金融有爆發(fā)性需求之時，往往也是產業(yè)化形成之時。

　　“農業(yè)開始產業(yè)化，但同時也需要有配套的金融服務。這套服務不可能提前產生，只能邊干邊總結。因此，我們發(fā)現(xiàn)，農村金融服務迫切而有諸多痛點，這一過程其實也是歷史發(fā)展必然。”楊世華表示，當前農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展還有很大空間，一個大問題在于土地確權，這與金融服務之間有著千絲萬縷的聯(lián)系。而在農村，村東頭的林地確權后可以用來抵押，村西頭的香蕉林卻沒有被驗明正身，無法作為抵押物。對此，土地經(jīng)營權的確權需要一系列法律支撐，配套政策又難以一蹴而就，實現(xiàn)像發(fā)達國家那樣市場化運作需要一個較長的周期。對于農村金融服務者而言，這并不意味著腳步停下來等待，而恰恰是要在實踐中不斷總結經(jīng)驗，最終摸清農村金融的發(fā)展邊界。

　　說起來容易，但邊界的劃定是件很難的事情。

　　兩年多前，當楊世華與他的兩個合伙人決定借助互聯(lián)網(wǎng)深耕農村金融時，很多人都不看好，認為這種模式走不長久。

　　“多少大銀行的分支機構和信用社都去不了農村的‘窮根’，一根網(wǎng)線能解決什么問題?”那時，甚至有人預言，理財農場在“三農”金融這條路馬上就會走到頭。

　　楊世華也看到了問題的難度。*的難點在于農村金融沒有一套完整的運作標準，沒有完整的風控信用體系，這就導致前人做農村金融雖然開始時豪言壯語，但最終往往是做了“抽水機”，把農村閑置資金“抽”到城市去。要把城市里的閑置資金帶入農村，讓這些錢實實在在地發(fā)揮作用、幫助到農戶，前提就是搭建模型。

　　發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。楊世華拿出的第一招是深入一線，圍繞農戶需求大膽創(chuàng)新和突破。“過去兩年多，我們花了很大精力用于構建產品服務體系?？梢哉f，這些系統(tǒng)的建立，都是我們的團隊一步一步實地走出來的，一行一行代碼手寫出來的，今天的一百億元里面，體現(xiàn)了團隊的專注。”

　　兩年多時間，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國走過了野蠻時代，步入監(jiān)管周期。而對于專注于服務“三農”的理財農場而言，楊世華卻說，他們一直在做的，是屏蔽掉一些不必要的影響，更加專注地做好一件事。

　　搭建好模型后，就需要建立搭建標準。傳統(tǒng)金融機構認為農村金融很難做，原因是經(jīng)營主體缺乏比較規(guī)范的財務數(shù)據(jù)，交易場景里有很多是現(xiàn)金往來，很難提取數(shù)據(jù)，因而很難量化。

　　還有一種說法認為，農戶生產銷售缺一本財務賬，他們沒有資產負債表、現(xiàn)金流和利潤表，有的可能只是出入庫的單據(jù)和流水賬。這些東西銀行都不認。

　　但楊世華認為，辦法總比困難多。他帶領團隊根據(jù)農戶實際情況，做了一套更具實操性的風控模型和標準，在這種標準之下，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的“自生”和迭代。

　　“原來，一些農戶找平臺借錢，你查不到他的任何其他金融活動記錄，因為他們都是現(xiàn)金交易，沒有留下可追溯的痕跡。但在實際中，根據(jù)上下游反饋，你是可以查到他的信用情況的，因此我們在為其提供金融服務的同時，也建議他今后不能再用現(xiàn)金給你的上游農資供應商，要通過銀行轉賬支付;在平臺上還投資者的錢也不能給現(xiàn)金，要通過銀行賬戶轉賬。通過這兩項努力，很多農戶由一開始的被動學習支付方式，到后來變成主動操作。在這一過程中，他們通過銀行轉賬支付而形成的流水，由此慢慢建立起個人征信數(shù)據(jù)。”

　　金融習慣的培養(yǎng)，對農戶而言至關重要。而在農戶身邊放一個既懂金融又懂農業(yè)的“明白人”，隨時指導農戶的金融行為，對農戶來說意義更是非凡。在這一點上，楊世華和他的小伙伴們做到了。

　　在資產開發(fā)上，理財農場目前已建立一個成熟的團隊，他們深知農業(yè)生產特性，同時也了解金融邏輯。通過對農戶的盡職調研，從土地確權、病蟲害防治，到農戶家庭成員的信用、口碑，乃至生活嗜好，工作人員都了然于心，憑借這樣的調研，可以深入了解借款人基本情況和需求的真實程度，進而實現(xiàn)資金撮合。而在楊世華看來，這樣的調研模式可以精確地獲取農戶的用戶畫像，再通過大數(shù)據(jù)收集分析的方式形成模型，一旦模型成熟，將成為推動農村金融服務標準化的重要基礎。

　　農村金融發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

　　前不久，中央發(fā)布的“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，再度引發(fā)市場的熱議。在楊世華看來，這份戰(zhàn)略明確了穩(wěn)定的土地政策、扶持職業(yè)農民發(fā)展，持續(xù)激活農村的人、地資源，多種形式的規(guī)模經(jīng)營成為長期方向。對此，楊世華表示，我國的現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展由此提速，并將釋放出巨大的金融需求。這對于農村金融是個長期利好。

　　“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題。政策要求創(chuàng)新投融資機制，加快形成財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強、總量持續(xù)增加。創(chuàng)新金融形式如互聯(lián)網(wǎng)金融也是多元金融格局中的一環(huán)。”楊世華認為，互聯(lián)網(wǎng)金融成為傳統(tǒng)金融的有益補充，彌補了“三農”小額、分散的資金需求。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)力“三農”領域，以技術突破空間和征信的諸多難題，為解決“融資難、融資貴”的問題提供了可參考的路徑，引導社會資金脫虛向實，強化了鄉(xiāng)村振興的投入保障。

　　楊世華認為，“我始終認為，判斷新金融的價值，還是要看是否對實體經(jīng)濟起到推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)在金融服務中只是工具。只有充分運用好這些工具，真正服務到實體經(jīng)濟，才是平臺的價值所在。”

　　他同時表示，新型農業(yè)經(jīng)營主體等是農業(yè)興旺的重要抓手，以金融扶持新型農業(yè)經(jīng)營主體做強做大，使之成為農業(yè)現(xiàn)代化的中堅力量，正是理財農場瞄準的方向。“以理財農場為代表的創(chuàng)新金融，運用互聯(lián)網(wǎng)技術，突破空間和征信的諸多難題，依托于農業(yè)生產產業(yè)鏈，挖掘出農村積淀數(shù)年的數(shù)據(jù)價值，讓沒有享受到和沒有充分享受到金融服務的群體，在需要的時候有機會以合理的成本，有尊嚴地獲取可持續(xù)性的金融服務。”楊世華說。