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　　早在2015年底，農(nóng)業(yè)大省吉林成為全國(guó)*省級(jí)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)田，這賦予了吉林省引領(lǐng)農(nóng)村金融改革發(fā)展的重任——推動(dòng)金融服務(wù)“三農(nóng)”工作理論創(chuàng)新、實(shí)踐創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，探索一條可操作可復(fù)制的普惠型農(nóng)村金融發(fā)展之路，力爭(zhēng)通過金融綜合改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。如今，這項(xiàng)改革實(shí)踐已進(jìn)入第4個(gè)年頭，有農(nóng)村金融改革“排頭兵”之稱的吉林省交出了怎樣的答卷？記者一行近日來到了吉林省調(diào)研。

　　初夏時(shí)節(jié)，郁郁蔥蔥的松遼平原孕育著豐收希望。吉林省扶余市永平鄉(xiāng)平川村種糧大戶、31歲的陳景才今年多承包了40多畝地，加上買種子化肥，算下來，還缺幾萬元。正在陳景才犯難的時(shí)候，村基礎(chǔ)金融服務(wù)站協(xié)理員王國(guó)春帶來了好消息：可以用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款5萬元，利息合適，而且從億聯(lián)銀行的手機(jī)APP上就可辦理貸款，還能隨借隨還。見到記者，陳景才高興地告訴記者：“貸款問題解決了，預(yù)計(jì)今年能多收入3萬元左右。”陳景才的故事是吉林農(nóng)村金融綜合改革大潮中的一朵浪花。村級(jí)基礎(chǔ)金融服務(wù)站正是吉林農(nóng)金改模式中“三支柱一市場(chǎng)”里的一個(gè)支柱：基礎(chǔ)金融服務(wù)支柱。

　　解決痛點(diǎn)，激活農(nóng)村資產(chǎn)價(jià)值。

　　當(dāng)前，城鄉(xiāng)要素雙向合理流動(dòng)機(jī)制還存在缺陷，要通過金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系。

　　47歲的扶余市永平鄉(xiāng)平川村村民楊凱見到記者時(shí)滿臉笑容。最近，在村金融服務(wù)站的幫助下，他將土地收益權(quán)作為抵押，在億聯(lián)銀行貸款5萬元，“買種子化肥，種上了玉米、花生”。他向記者演示如何在手機(jī)上操作：“貸款很方便，又不用求人，服務(wù)還好。明年我準(zhǔn)備多貸點(diǎn)，多流轉(zhuǎn)點(diǎn)地，擴(kuò)大生產(chǎn)。”

　　農(nóng)村金融是“三農(nóng)”工作的短板和薄弱環(huán)節(jié)。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省、糧食大省，農(nóng)村資源豐富，但農(nóng)村資本短缺，農(nóng)村融資難、融資貴長(zhǎng)期制約“三農(nóng)”轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　吉林省地方金融監(jiān)管局局長(zhǎng)胡斌在接受記者采訪時(shí)表示，農(nóng)村問題，主要是錢、地、人等生產(chǎn)要素結(jié)合的問題。當(dāng)前，城鄉(xiāng)要素雙向合理流動(dòng)機(jī)制還存在缺陷，無論是進(jìn)城還是下鄉(xiāng)，渠道還沒有完全打通，要素交換還存在不平等。一大瓶頸就是土地、技術(shù)、管理、勞動(dòng)力這4大要素與資金結(jié)合不夠順暢，因而無法形成現(xiàn)代化生產(chǎn)力。鄉(xiāng)村振興，必須向改革要?jiǎng)恿?，因此，中央交給吉林農(nóng)村金融改革的任務(wù)就是要在全國(guó)范圍內(nèi)形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?。通過金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系。

　　“吉林是農(nóng)業(yè)大省，在金融支持農(nóng)業(yè)方面，是有條件找到一般性規(guī)律的。”胡斌說：“在農(nóng)村金融改革實(shí)驗(yàn)過程中，按照中央的五大發(fā)展理念，把握好金融自變量和經(jīng)濟(jì)社會(huì)因變量的問題。如果金融自?shī)首詷罚习傩諞]有獲得感和幸福感，這是不行的，也達(dá)不到可復(fù)制可推廣的目標(biāo)。”

　　填補(bǔ)串并，結(jié)成金融服務(wù)大網(wǎng)絡(luò)。

　　農(nóng)民把土地轉(zhuǎn)給物權(quán)公司，物權(quán)公司出面為農(nóng)民向銀行擔(dān)保。拿到農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)權(quán)之后，物權(quán)公司可以向種植大戶推薦。物權(quán)融資公司發(fā)揮了信息對(duì)接、融資保證、流轉(zhuǎn)處置等關(guān)鍵性作用。

　　吉林省對(duì)表對(duì)標(biāo)鄉(xiāng)村振興要求，基于對(duì)農(nóng)村金融資源渠道不通暢、信息不對(duì)稱、服務(wù)不下沉、補(bǔ)償不到位等痛點(diǎn)難點(diǎn)的深刻理解，聚焦金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三大任務(wù)，首創(chuàng)了“三支柱一市場(chǎng)”新型普惠融資服務(wù)體系建設(shè)，既給金融資源提供一個(gè)下沉到位、腳底沾泥的渠道，同時(shí)又解決增信和征信的難題，*限度地盤活農(nóng)村資產(chǎn)。“三支柱一市場(chǎng)”主要起到“填補(bǔ)串并”的作用：填基礎(chǔ)金融服務(wù)空白，補(bǔ)融資增信短板，串聚各類資源，并聯(lián)城鄉(xiāng)市場(chǎng)。

　　“三個(gè)支柱”，即基礎(chǔ)金融服務(wù)支柱、物權(quán)增信支柱、信用信息支柱。這三個(gè)支柱將共同架設(shè)一個(gè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)省域流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，也就是說，農(nóng)村的土地、農(nóng)機(jī)具等，只要具備物權(quán)性質(zhì)，都可以在吉林省省域流轉(zhuǎn)買賣。

　　“三個(gè)支柱一市場(chǎng)”發(fā)揮的作用，就是填、補(bǔ)、串、并。

　　第一是建設(shè)基礎(chǔ)金融服務(wù)支柱，“填”上農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)空白，解決金融資源渠道不暢通的問題。吉林省級(jí)財(cái)政出資設(shè)立的吉林省金融控股集團(tuán)，組建了吉林省農(nóng)村金融服務(wù)公司，在省市縣鄉(xiāng)村五級(jí)鋪設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

　　“吉林省一共有9000多個(gè)行政村，按照集約建設(shè)的思路，在村一級(jí)按照1拖2或1拖3的原則鋪設(shè)基礎(chǔ)金融服務(wù)站，一個(gè)站帶2個(gè)到3個(gè)村，服務(wù)半徑五公里左右。按這種方式，我們大概鋪3000個(gè)就夠了，到目前為止已經(jīng)鋪了1700多個(gè)。”吉林省地方金融監(jiān)管局處長(zhǎng)李武華介紹。

　　協(xié)理員是村級(jí)基礎(chǔ)金融服務(wù)站的關(guān)鍵人物，選用的主要是村兩委成員、返鄉(xiāng)大學(xué)生或先進(jìn)分子，對(duì)他們集中培訓(xùn)金融知識(shí)。他們具備一定的文化知識(shí)，又熟悉本鄉(xiāng)本土，能夠了解農(nóng)民的融資信息、家庭基本信息，可以把金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品服務(wù)及農(nóng)業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)換為通俗易懂的信息向下推送?；A(chǔ)金融服務(wù)站就設(shè)在村部，與村兩委、村集體經(jīng)濟(jì)組織、基礎(chǔ)金融服務(wù)站、農(nóng)經(jīng)站、電商服務(wù)點(diǎn)“多位一體”聯(lián)動(dòng)建設(shè)，人員交叉，信息互通，不僅連接農(nóng)村融資需求，還能豐富基層社會(huì)治理內(nèi)涵。

　　“澆花要澆根，這是打通農(nóng)村金融服務(wù)的最后100米。”吉林省地方金融監(jiān)管局總經(jīng)濟(jì)師宋建軍告訴記者，把基礎(chǔ)金融服務(wù)站作為農(nóng)村金融服務(wù)的主渠道，開正門堵邪路，把農(nóng)戶的融資需求等金融信息收集起來，打包分類，總對(duì)總對(duì)接。比如，縣級(jí)基礎(chǔ)金融服務(wù)公司把整個(gè)縣信息攏起，定期提供給商業(yè)銀行，還可以按他們的要求，提供差異化信息產(chǎn)品。“把這個(gè)需求挖出來后，就形成了相對(duì)市場(chǎng)化的滿足方式，同時(shí)還具備引導(dǎo)示范作用，降低農(nóng)民的融資成本”。

　　第二是建設(shè)物權(quán)增信支柱，“補(bǔ)”強(qiáng)農(nóng)村貸款融資增信短板。早在2012年，針對(duì)農(nóng)民合格抵押物不足，當(dāng)時(shí)的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)在法律上還無法用于抵押的情況下，吉林省已率先在全國(guó)探索土地收益保證貸款，即通過土地經(jīng)營(yíng)權(quán)與收益權(quán)分離，成立物權(quán)融資公司，構(gòu)建了流轉(zhuǎn)處置與融資增信兩個(gè)平臺(tái)，以土地未來預(yù)期收益、財(cái)政惠農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金作為兩種保證方式，幫助農(nóng)民獲得低成本融資。物權(quán)融資公司鋪到縣一級(jí)，形成了增信體系，這就是第二個(gè)支柱：物權(quán)增信支柱。

　　“農(nóng)民想要用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)融資，銀行卻擔(dān)心土地?zé)o法處置。所以，農(nóng)民可以把土地轉(zhuǎn)給物權(quán)公司，物權(quán)公司出面為農(nóng)民向銀行擔(dān)保。拿到農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)權(quán)之后，物權(quán)公司可以向種植大戶推薦。”吉林省物權(quán)公司松原分公司經(jīng)理王立輝介紹，物權(quán)融資公司既作為農(nóng)戶融資增信平臺(tái)，又作為土地流轉(zhuǎn)處置平臺(tái)，在農(nóng)戶通過土地等物權(quán)獲得信貸資源過程中發(fā)揮信息對(duì)接、融資保證、流轉(zhuǎn)處置等關(guān)鍵性作用。

　　第三是建立農(nóng)村信用信息支柱，作用是“串”。通過信用信息把農(nóng)村的融資需求與金融資源串聚起來，形成完整的融資鏈條。中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行行長(zhǎng)付喜國(guó)告訴記者，吉林積極推動(dòng)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，指導(dǎo)松原市、舒蘭市、洮南市開展農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)研發(fā)。目前，全省累計(jì)為347萬余農(nóng)戶建立了信用檔案，累計(jì)評(píng)定信用農(nóng)戶165萬余戶。

　　在“三個(gè)支柱”的基礎(chǔ)上，再搭建一個(gè)省級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，作用是“并”。并聯(lián)各類要素，把農(nóng)村所有的物權(quán)價(jià)值通過市場(chǎng)形成供求關(guān)系，發(fā)掘農(nóng)業(yè)資源價(jià)值。“土地的承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)要體現(xiàn)其真正的資源價(jià)值，建立一個(gè)全省統(tǒng)一的農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)是應(yīng)有之義。”胡斌甚至希望，有一天可以在全國(guó)開展土地指標(biāo)流轉(zhuǎn)交易，創(chuàng)造更大的價(jià)值。“統(tǒng)一市場(chǎng)將發(fā)揮城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素并聯(lián)貫通的效用，暢通體制堵點(diǎn)，激發(fā)出從城市反哺農(nóng)村逐步走向城鄉(xiāng)融合發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。”

　　記者在調(diào)研中感受到，“三個(gè)支柱”的落地抓手都匯集在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)站。服務(wù)站一方面通過代理金融服務(wù)、電子商務(wù)、農(nóng)資農(nóng)具等，獲得微利收益;另一方面收集農(nóng)戶的融資需求信息、信用信息與銀行機(jī)構(gòu)開展合作，財(cái)政部門給予適當(dāng)補(bǔ)助覆蓋運(yùn)營(yíng)成本。通過“農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)站”這個(gè)體系把金融服務(wù)空白填起來，實(shí)現(xiàn)金融資源下沉，融資需求上匯。

　　在吉林省農(nóng)村金融綜合服務(wù)公司大屏幕上，實(shí)時(shí)顯示著“三支柱一市場(chǎng)”數(shù)據(jù)庫(kù)。比如，一戶農(nóng)民的承包地分成5塊，各自分散在什么地方，都可以即時(shí)在地圖上調(diào)出顯示。吉林省農(nóng)村金融綜合服務(wù)股份有限公司黨委書記、董事長(zhǎng)崔巍一邊演示，一邊告訴記者：“五級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)主要承擔(dān)金融服務(wù)下沉功能。很多銀行都不愿意在農(nóng)村設(shè)機(jī)構(gòu)，造成銀行大量產(chǎn)品無法下沉到農(nóng)村，也不了解農(nóng)民的需求。所以，我們借鑒金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，成為各類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)’的渠道提供商、資金融通商和大數(shù)據(jù)提供商。”

　　“總之，就是以最小的成本，把農(nóng)村這些鏈條缺失、密度不高的渠道連接起來，把大家的力量串接形成一張服務(wù)大網(wǎng)絡(luò)。”崔巍說。

　　牽牛鼻子，推動(dòng)綜合集成改革。

　　一方面，要把“財(cái)政支農(nóng)資金金融化運(yùn)作”作為市場(chǎng)化配置資源的核心手段;另一方面，要同時(shí)推進(jìn)一攬子綜合集成改革，把農(nóng)業(yè)、財(cái)政、國(guó)土、民政、社保等全部拉進(jìn)來，以引入金融為抓手，一攬子推進(jìn)，避免單兵突進(jìn)。

　　吉林金改，成效初顯。截至2018年末，全省商業(yè)性涉農(nóng)貸款余額達(dá)到4046.6億元，同比提升4.15%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償水平不斷提升，達(dá)到586.7億元，同比提升20.33%；在金融活水潤(rùn)澤下，2018年全省糧食豐產(chǎn)豐收，保持在700億斤階段性水平，農(nóng)民人均可支配收入超過同期GDP和城鎮(zhèn)居民收入增幅。

　　除了“三支柱一市場(chǎng)”，吉林省還致力打造多元綜合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系，構(gòu)建供給充分、活力充沛的支農(nóng)保障。目前，村鎮(zhèn)銀行在吉林省實(shí)現(xiàn)了縣域全覆蓋。吉林還將全省66家小額貸款公司全部轉(zhuǎn)型為專業(yè)的支農(nóng)小貸公司，2018年發(fā)放了27億元小額貸款。

　　說起農(nóng)村金改體會(huì)，胡斌告訴記者，關(guān)鍵是要把“財(cái)政支農(nóng)資金金融化運(yùn)作”作為一個(gè)核心方式來推動(dòng)。“金融是市場(chǎng)化配置資源的核心手段，它能夠很好地發(fā)現(xiàn)哪里有價(jià)值，資源應(yīng)該向哪里配置?；A(chǔ)金融服務(wù)站是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)設(shè)施，把金融基礎(chǔ)設(shè)施搭建好，有助于市場(chǎng)主體依法自由發(fā)展。至于怎么搭建，主要靠先期財(cái)政推動(dòng)，形成市場(chǎng)慣性，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)成本最低、效率最高、功效*的目標(biāo)。”

　　在調(diào)研中，記者感受到，吉林農(nóng)村金融改革絕不只是搞金融。它是一攬子綜合集成改革，把農(nóng)業(yè)、財(cái)政、國(guó)土、民政、社保等全部拉了進(jìn)來，以引入金融為抓手，一攬子推進(jìn)，避免單兵突進(jìn)。吉林省未來發(fā)展，最廣泛最深厚的基礎(chǔ)在農(nóng)村，*的潛力和后勁也在農(nóng)村。

　　“現(xiàn)在我們農(nóng)民借錢，可以很方便地找到銀行，種地買種子化肥不用賒銷，不用‘抬錢’，我感到有尊嚴(yán)了。”在調(diào)研中，47歲的農(nóng)民楊凱高興地告訴記者。看來，吉林農(nóng)金改模式，是金融改革、經(jīng)濟(jì)改革，同時(shí)也是社會(huì)改革。通過強(qiáng)化農(nóng)村基層組織的服務(wù)職能，讓基層組織成為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的堅(jiān)強(qiáng)戰(zhàn)斗堡壘，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理和農(nóng)村黨建的提升，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求。