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　　近日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部在其公布的《對十三屆全國人大二次會議第3486號建議的答復》中提到，“總體上，我國各級財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例已接近80%，在世界上處于較高水平。”這確實是新中國成立70年來中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個重大成就。

　　70年來，我國“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。但是，近年來氣候環(huán)境變化導致的自然災害頻發(fā)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了一定的影響，給一些受災農(nóng)戶造成了損失。比如，2019年臺風“利奇馬”登陸浙江，作物受災面積17.3萬公頃，絕收約2.2萬公頃。

　　那么，如何減少、降低自然災害對農(nóng)戶造成的損失呢？顯然，農(nóng)業(yè)保險是未來的一個重要發(fā)展方向。今年，中央一號文件把農(nóng)業(yè)保險列為重要內(nèi)容，農(nóng)業(yè)保險成為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一項重要舉措。

　　農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)戶“保護傘”之困。

　　近日，我在山東、吉林、寧夏等糧食作物主產(chǎn)區(qū)調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，雖然當前政府主導的政策性農(nóng)業(yè)保險保費較低，但是存在保障程度較低、覆蓋面較小等問題，一旦發(fā)生自然災害，絕大部分損失只能由種植戶自己承擔。這嚴重制約了我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模化進程——規(guī)模越大、風險越高、潛在損失越大。

　　以我在吉林省松原市的調(diào)研來看，當?shù)乇ＹM為20元/畝，加上中央、地方各級財政補貼，保費會更低，但是相應的，每畝的保額也比較低，大概300元/畝。這一保額對于農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等）的含義是不同的，對于前者而言，由于不需要承擔土地流轉(zhuǎn)費用（大概每畝500-1000元/元），所以這個保額基本可以抵扣前期種植成本；對于后者而言，由于需要支付高額的土地流轉(zhuǎn)費用和人工費，這一保額就顯得杯水車薪了。

　　從商業(yè)性保險來看，主要是陽光保險、人保。根據(jù)我的調(diào)研，根據(jù)作物不同，費率一般是2-4%，保額較高，最高賠償比例可以達到100%。以玉米為例，費率為3%，根據(jù)繳納保險費不同，保額有533元和800元兩種，前者保費為16元/畝，后者保費為24元/畝。

　　但是，從投保條件來看，絕大多數(shù)種植戶都面臨著難以企及的門檻：一是“種植面積100畝（6.67公頃）以上”。由于我國“人多地少”，即使在東北地區(qū)，普通農(nóng)戶也很難達到（每個家庭農(nóng)戶平均保有耕地2公頃左右）；二是“整地塊連片種植”。由于土地“碎片化”，無論是普通農(nóng)戶，還是通過土地流轉(zhuǎn)實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營的家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，都面臨著土地分散問題，進而導致投保過程中難以測產(chǎn)?；谝陨蟽牲c，各種類型的種植戶，很難跨越商業(yè)保險投保的門檻。

　　簡言之，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展不足、農(nóng)業(yè)規(guī)模化程度不足、農(nóng)業(yè)單位產(chǎn)值較低、政府支持力度小、農(nóng)業(yè)保險法缺位等因素，制約了中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

　　以“虛擬土地”破解土地分散問題。

　　那么，如何解決這個問題，讓農(nóng)業(yè)保險真正成為農(nóng)戶的“保護傘”呢？

　　一是創(chuàng)新“虛擬土地”制度，破解土地分散問題。所謂“虛擬土地”是指以村為單位，每個農(nóng)戶所持有土地產(chǎn)權(quán)證中規(guī)定的土地數(shù)量只是一個數(shù)字以及轉(zhuǎn)讓、收益等的憑證，并不實際指代某一塊土地，如果有個別農(nóng)戶想要耕種土地，則另劃定一個區(qū)域?qū)⑦@類農(nóng)戶進行集中。

　　農(nóng)地“三權(quán)分置”改革后，單純的土地確權(quán)與土地流轉(zhuǎn)無法從根本上破除土地“碎片化”、“地權(quán)固化”、抵押物處置等問題。“虛擬土地”制度不但可以降低土地產(chǎn)權(quán)保護和農(nóng)戶流轉(zhuǎn)意愿所帶來的交易成本，實現(xiàn)農(nóng)地規(guī)?；?jīng)營，而且有利于農(nóng)地抵押違約后的抵押物處置。

　　二是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)業(yè)單位面積產(chǎn)值。伴隨著消費觀念轉(zhuǎn)變以及生活水平提升，人們對食品安全越來越重視，這為生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了契機。通過發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，也可以將糧食從無差異化的低附加值產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榫G色、有機的高附加值產(chǎn)品，從而提升家庭經(jīng)營農(nóng)戶的收益。

　　三是如前文所述，增加政府財政支持力度，完善農(nóng)業(yè)保險制度。《農(nóng)業(yè)保險條例》指出支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。具體而言，可以推進政府財政資金投入，協(xié)助商業(yè)保險機構(gòu)分散農(nóng)業(yè)保險的風險，從而提升商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的承保意愿和生存發(fā)展能力。

　　總之，我們需要多管齊下，切實消除農(nóng)戶的心理障礙，讓農(nóng)業(yè)保險真正為農(nóng)民生產(chǎn)活動保駕護航。